Банки Швейцарии выдают некоторым клиентам кредиты по отрицательной ставке. Рассказываем, как это стало возможным Поделиться: Банки Швейцарии выдают некоторым клиентам кредиты по отрицательной ставке. Получается, что некоторые банки страны выдают кредиты, за которые каждый месяц доплачивают своим клиентам. О том, как Швейцария пришла к такой политике и в каких еще странах действуют нулевые или отрицательные ставки, — в материале RTVI. Швейцарские банки считаются самыми надежными, а поэтому привлекают вкладчиков со всего мира. В стране с года действует принцип банковской тайны, который за 85 лет хоть и претерпел изменения, но все же продолжает действовать.

ЦБ разъяснил​ банкам условия повышения ставок по выданным кредитам

О банках и банковской деятельности в ред. Достаточно широкими остаются при этом права банков в заключаемых договорах и, напротив, ограниченными возможности заемщика. О том, когда банк вправе повышать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, читайте в материале. Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке.

Нормативное регулирование вопроса В соответствии со ст. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение. Аналогичное правило закреплено в ч. Так, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором.

Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно. С учетом значительного объема выданных кредитов и прямой зависимости между их плановым возвратом и платежеспособностью участников рынка необходим был способ воздействия на произвольное неправомерное повышение процентной ставки кредитными организациями.

Такой механизм был предложен судебной практикой. Таким образом, правоприменитель вводит дополнительные критерии для определения правомерности одностороннего повышения процентной ставки банком. Названные принципы приняты в продолжение положений п. Следовательно, одновременное применение норм законодательства и выводов судебной практики позволяет выделить следующие критерии для первичного определения правомерности действий кредитной организации при повышении процентной ставки: прямое предоставление такого права кредитору заключенным договором или законом; разумное и добросовестное поведение кредитора при повышении процентной ставки.

Значение имеют фактические обстоятельства На текущий момент необходимо отметить, что судебная практика при оспаривании повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке складывается по большей части в пользу кредиторов-банков. Не смогло существенно изменить ситуацию и улучшить положение заемщика и принятое два года назад постановление Пленума ВАС РФ от Указанное постановление предусматривает, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон несправедливые договорные условия , а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора то есть оказался слабой стороной договора , суд вправе применить к такому договору положения п.

Следует отметить, что в судебной практике сформировался специальный подход, который предлагает судьям учитывать финансовое равноправие или, напротив, неравноправие сторон договора.

В частности, высшая судебная инстанция указала, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Дополнительным доказательством отсутствия реальной возможности заемщика выразить свою волю при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки в приведенном деле было условие кредитного договора об обязанности заемщика в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту. При рассмотрении спора значение может иметь не только финансовое положение сторон, но и род деятельности заемщика.

В том случае, если на заемщике лежит ряд значимых для общества функций, к нему должен быть применен соответствующий подход кредитора. Не может являться самоцелью создание экономически невыгодных для заемщика условий и, напротив, необоснованное обогащение кредитора, построенное на таких условиях.

В то же время слабая сторона, которая не могла повлиять на условия заключаемого договора, вправе обратиться в суд за защитой своих прав. Представляется, что наиболее верной формулировкой исковых требований в этом случае будет требование о признании повышения процентной ставки в одностороннем порядке недействительным на основании ст. При этом размер неосновательного обогащения будет определяться как разница между фактически уплаченными процентами и процентами, которые подлежали уплате по справедливой процентной ставке.

Как показывает практика, отказывая в удовлетворении требований заемщиков, суды ссылаются на: недоказанность факта недобросовестного поведения банка; отсутствие доказательств возникновения неблагоприятных последствий вреда в результате согласования сторонами оспариваемых условий. Напротив, положительные для заемщиков судебные акты зачастую основываются на детальном исследовании судами фактических обстоятельств спора. При этом такие обстоятельства учитываются судами в их совокупности.

Так, в постановлении от Увеличение процента по кредиту не могло, по мнению суда, привести к защите имущественного интереса банка. Кроме того, суд отметил, что повышение процентной ставки по кредиту противоречит ст. В рассматриваемом же договоре отсутствовала четкая формулировка критериев, при которых банк вправе увеличить процентную ставку, а также не были определены пределы повышения. Еще одним показательным успешным примером защиты прав заемщика является постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от В указанном споре суды отклонили довод банка о том, что при увеличении процентной ставки кредитором были приняты во внимание кредитные ставки других банков в России, а также довод о повышении ставки рефинансирования.

Дело в том, что банк не учитывал, что в перио-ды подписания им уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору и направления названного уведомления предпринимателю ключевая ставка Банка России соразмерно снижалась. Поскольку иного обоснования увеличения процентной ставки по условиям кредитного договора банк не представил, суды правомерно признали, что одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту осуществлено с нарушением принципов разумности и добросовестности и влечет признание сделки, выраженной в таких действиях банка, недействительной на основании ст.

Также надо отметить, что при рассмотрении дел, связанных с обжалованием действий банка по одностороннему повышению процентной ставки, суды, как правило, толкуют противоречивые условия договора в пользу заемщика. Аналогичная позиция изложена в п. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний например, банк по кредитному договору.

Эта позиция также нашла отражение в постановлении Арбитражного суда Уральского округа от В этом деле суд установил, что сторонами не были определены конкретные обстоятельства, при наступлении которых банк имеет право повышать процентную ставку, и потому истолковал неясно сформулированное условие договора в пользу заемщика.

Он отметил, что банк, формулируя условия договора, предусматривающие его право на повышение в одностороннем порядке процентной ставки, должен приложить максимальные усилия к тому, чтобы соответствующие условия были ясными, недвусмысленными и понятными любому лицу, не обладающему специальными навыками в сфере финансов и не знакомому с принятыми в этой сфере обычаями. Абстрактные формулировки, допускающие двоякое толкование либо не позволяющие с точностью определить наступление указанного условия, подлежат трактовке в пользу заемщика см.

При этом для банка существенным становится определение календарного периода, в который необходимо проводить снижение или увеличение процентной ставки. Рассмотрим ситуацию, при которой ключевая ставка Банка России последовательно растет два календарных месяца. В начале третьего месяца кредитор направляет заемщику уведомление о повышении процентной ставки по кредитному договору, и в этот период появляется новое сообщение — о снижении ключевой ставки. В этом случае действия банка с большой долей вероятности могут быть признаны неправомерными, поскольку уведомление о повышении процентной ставки было направлено в тот момент, когда ключевая ставка уже начала снижаться.

Способы защиты прав заемщиков Действующее законодательство и судебная практика предусматривают целый ряд способов защиты прав заемщиков при необоснованном повышении процентной ставки по кредитному договору, совершенном банком в одностороннем порядке.

Основные способы защиты прав заемщика можно разделить на досудебные и судебные. Их эффективность различна, но в совокупности применения они могут предоставить достаточную степень гарантии прав более слабой стороны кредитного соглашения. К досудебным способам следует отнести прежде всего переговорные возможности заемщика и банка. При подписании договора заемщику следует внимательно ознакомиться с условиями договора. В частности, ему следует обратить внимание на формулировки, связанные с условиями увеличения банком процентной ставки, во избежание возникновения негативных последствий.

Заемщику также рекомендуется определить математические параметры такого увеличения и предусмотреть возможность снижения процентной ставки при снижении определяющего ее показателя например, ключевой ставки.

Кроме того, для заемщика логичным представляется включить в договор условие о диспозитивном поведении сторон: либо кредитор реализует свое право на одностороннее повышение процентной ставки по кредитному договору, либо заемщик предоставляет, к примеру, дополнительное встречное обеспечение, а кредитор увеличивает процентную ставку по договору на некий усредненный показатель.

В случае оспаривания сделки по одностороннему повышению процентной ставки в суде заемщиком могут быть заявлены следующие исковые требования: о признании недействительной сделки по одностороннему изменению процентных ставок по кредитному соглашению; о признании недействительным кредитного соглашения в части права банка на повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке ; о взыскании денежных средств как неосновательного обогащения в случае, если заемщиком уже были уплачены денежные средства по увеличенной процентной ставке.

Как представляется, второй из указанных способов обладает самым большим объемом доказывания и является наиболее сложным по своему составу. При такой формулировке исковых требований заемщику предстоит доказать не только неправомерность конкретных действий банка по ситуационному изменению процентной ставки, но и изначальную недействительность этого условия кредитного договора.

Таким образом, чтобы повышение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке было правомерным, банку необходимо соблюсти ряд условий. Во-первых, такое право должно быть прямо предусмотрено в заключенном между сторонами договоре. При этом условие о повышении процентной ставки должно быть сформулировано ясно и однозначно. Повышение процентной ставки в одностороннем порядке не может быть поставлено в зависимость от событий, наступление которых не может быть четко определено каждой из сторон.

Во-вторых, повышая процентную ставку, кредитная организация должна действовать добросовестно и разумно. Под таким поведением подразумевается прежде всего повышение процентной ставки в строгой привязке к определяющему показателю.

Такое повышение не может являться самоцелью и вести к неосновательному обогащению кредитора. При принятии решения об изменении условий договора банк должен руководствоваться целым рядом фактором: актуальным состоянием определяющего финансового показателя например, ключевой ставки , видом деятельности заемщика, возможными социальными последствиями и пр.

На стадии заключения договора заемщику следует предусмотреть возможные негативные последствия повышения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке и сформулировать такое условие кредитного договора максимально определенно.

Предложения по формулировкам в кредитном договоре лучше направлять контрагенту в письменном виде, поскольку это будет дополнительным доказательством при возможном споре в суде.

Финпотребсоюз; суд.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту? | Касьяненко и Партнеры

Банковские продукты вопрос Правомерное ли повышение банком процентной ставки по кредиту? Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту, если клиент отказывается от страховки? Как поступить в данной ситуации?

Центробанк разрешил коммерческим банкам поднять процентные ставки по уже выданным кредитам

Внешние ссылки откроются в отдельном окне Закрыть окно Крупнейший банк России с 22 октября повысил на 0,4 процентных пункта ставки по ипотечным кредитам. Исключением стали лишь военные ипотека и ипотека с господдержкой, а также нецелевые кредиты под залог недвижимости. По ним ставки остались на прежнем уровне. Сбербанк также снизил скидку для зарплатных клиентов на ипотечные кредиты до 0,3 процентных пункта, раньше она составляла 0,,5 процентных пункта. Неделю назад, 15 октября, Сбербанк увеличил минимальную ставку по потребительским кредитам на процентных пункта.

Процентная ставка по кредиту

Для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором. Речь в документе идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке ст. В рамках остальных программ потребкредитования в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев.

Полезное видео:

В России дорожают кредиты. Что делать?

Иллюстративное фото. Комиссия по потребительским спорам в конце декабря вынесла решение, что причины банка были необоснованными и потребовала снова уменьшить ставку, пишет Postimees. Сейчас кажущаяся мизерной ставка тогда была вполне разумной, по данным Банка Эстонии, в начале года средняя процентная ставка по жилищному кредиту составляла 0,8 процентов. Но клиента ждал сюрприз, когда через восемь лет в октябре года от банка пришло сообщение, что поскольку зарплата соходатая не поступает в банк, в соответствии с общими условиями кредитного договора у банка есть право процентную ставку поднять с 0,6 процентов до 2,6 процентов. Напомним, что летом года банки Nordea и DNB объявили о планах объединения, которое было завершено осенью года, когда объединенный банк получил название Luminor. Это означает, что в результате слияния банков, вероятно, были пересмотрены существующие кредитные договоры, и было обнаружено, что зарплата соходатая кредитного договора находится в другом банке. По словам клиента, банку были отправлены в ответ уточняющий вопрос, поступала ли в банк когда-либо с года зарплата соходатая, и было сделано предложение освободить от обязательств по кредитному договору соходатая, поскольку залог кредита был в три раза больше, чем остаток кредита.

Сбербанк повысил стоимость кредитов. Другим тоже придется поднять ставки

Свое решение банк обосновал тем, что заемщик нарушил сроки выполнения работ и не ввел объект в эксплуатацию до 15 июня года, как того требовал договор. Однако застройщик посчитал, что такое изменение условий договора нарушает его положения и ведет к необоснованному обогащению второй стороны. Истец указал, что просрочки, допущенные им, не поставили под угрозу возврат кредита, а проценты по-прежнему регулярно выплачиваются. Кроме того, работы по объекту завершены, а сам объект получил соответствующее разрешение и был введен в эксплуатацию в октябре года. Ответчик отметил, что отставание по графику работ составило около семи месяцев, в то время как по договору допустимый срок — не более двух месяцев, а просрочка сдачи объекта превысила три месяца. При этом, указали в банке, до окончательного завершения проекта его полная эксплуатация невозможна, а значит, возникает риск неисполнения обязательств по договору со стороны заемщика. Изначально предполагалось, что проценты он будет погашать за счет доходов от эксплуатации объекта. В результате из-за негативного прогноза банку пришлось увеличить свои расчетные резервы. С доводами ответчика согласился АСГМ и не стал аннулировать решение банка.

Время дешевых кредитов для населения заканчивается

А сегодня это реальность. И то ли еще будет. К тому же банки значительно ужесточили правила получения даже таких "дорогих" кредитов и деньги в долг безработному в банке уже вряд ли дадут. Обычно банковский кризис — отличное время для азартных вкладчиков. История показывает, что, когда у банков мир рушится, они готовы платить сколько угодно, лишь бы удержать клиентов. Потому что давно известно: паникующие вкладчики могут в одночасье обрушить любой сколь угодно большой и устойчивый банк. К тому же на руку вкладчикам и тот факт, что государство гарантирует возврат денег с процентами в пределах определенной суммы, вне зависимости от того, какие проценты банк обещает клиентам. К тому же в конце прошлого года власти сделали вкладчикам подарок, подняв вдвое размер застрахованной суммы депозита — с тыс. В общем, и банками, и государством было сделано все, чтобы частные клиенты не бежали от них с деньгами, а в худшем случае перекладывали средства на вклады с более выгодными условиями. Официальные данные о том, чем закончился декабрь года для российского банковского рынка, пока еще не опубликованы.

О банках и банковской деятельности в ред. Достаточно широкими остаются при этом права банков в заключаемых договорах и, напротив, ограниченными возможности заемщика. О том, когда банк вправе повышать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, читайте в материале. Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке. Нормативное регулирование вопроса В соответствии со ст. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение. Аналогичное правило закреплено в ч. Так, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором. Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные.

На рынок недвижимости это событие вряд ли сильно повлияет, убеждены эксперты. Сбербанк повысил ставки по ипотечным кредитам на 0,,6 процентного пункта. В банке отмечают, что изменение процентных ставок является следствием адаптации к текущим рыночным условиям. Известно, что ипотечные ставки, по которым выдают кредиты банки, находятся в прямой зависимости от ключевой ставки ЦБ, поэтому они не могут не отреагировать на решение руководства ЦБ. У нас недавно были определенные колебания на валютном рынке, и ЦБ, наверное, немножко перестраховался. Ведь для него главное — не допустить повышение инфляции. Вот он и повысил ключевую ставку. Сбербанк не стал первым банком, который принял решение о повышении ставок по ипотечным кредитам. Мнение Владимира Назарова немного расходится с этим утверждением. Если значительного влияния не будет а, скорее всего, его не будет , то уже к концу первого квартала они смогут подумать о снижении ставок.

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это? Вопрос: Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это? Анна Игоревна Ответ: Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления. Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка — переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков. Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях: Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки; Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная плавающая процентная ставка; Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий в том числе — изменения ставки по кредиту. Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит. Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.