Впервые ставка рефинансирования была установлена в январе года. Ставка применялась Центральным банком при предоставлении кредитов коммерческим банкам страны до сентября Теперь ставка рефинансирования служит только для исчисления налогов и штрафов, поскольку прописана во многих законодательных актах России. С 1 января года ЦБ РФ приравнял ставку рефинансирования к ключевой ставке, то есть повысил ее с 8.

Чем ключевая ставка отличается от ставки рефинансирования: от чего зависят показатели ставок?

Внесенный проект закона, запрещающий ростовщические сделки, вызвал дискуссию и прилив интереса к изучению международного опыта. Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России Авторы проекта указывают, что законопроект опирается на использование опыта Франции.

Возникает вопрос, насколько он исключителен, существуют ли подобные ограничения на других рынках — например, в США, Германии, Великобритании и т. Естественно начать такое рассмотрение с крупнейшего финансового рынка — американского. Именно здесь права банков на взимание десятков видов комиссий и предложение потребителю сколь угодно сложных финансовых продуктов не вызывают сомнений ни у судов, ни у регуляторов.

Автор заранее приносит извинения читателям за перегруженность текста деталями. В таком вопросе, как банковские вознаграждения, не может быть мелочей. Ведь это, в конечном счете, — наш хлеб. Однако и в этот краткий обзор невозможно вместить всего.

Самым занудливым рекомендую наиболее подробное исследование объемом страниц, посвященное исключительно стоимости кредита в США, — E. Ranuart, K. The cost of credit: regulation, preemption, and industry abuses. National Consumer Law Center. Изложение покороче можно найти в книге — Иванов О. Стоимость кредита: правовое регулирование. М:, Инфотропик, Ростовщическое законодательство США является более сложным, нежели французское.

Нормы, вводящие ограничения процентных ставок, содержатся не в федеральных законах, а в законах штатов. Действует большое количество специальных правил для отдельных видов кредиторов например, национальных банков и отдельных видов кредитов например, обеспеченных недвижимостью , которые частично снижают практическую значимость запретов.

Наиболее жесткие ограничения ставок существуют для малых кредитов займов и продаж в кредит. История Огромное влияние на развитие законодательства США о ростовщичестве оказала средневековая Англия, в которой был введен законодательный максимум процентов. В конце XIX века имевшая аграрный уклад американская экономика начала меняться, быстро двигаясь по пути индустриализации. Массовое производство потребительских товаров требовало соответствующего развития кредитной системы. В году создана Финансовая компания для домохозяйств Household Finance Company , одной из первых начавшая осваивать рынок потребительского кредитования.

Действовавшее законодательство тормозило развитие компаний потребительского кредита. Он требовал от кредитора сообщать обо всех скрытых комиссиях и поднимал процентный потолок, что увеличило прибыльность операций малых кредиторов. Закон послужил правовой основой, на которой возникла американская индустрия потребительских финансов. По мере прихода на рынок все новых игроков принимались законодательные акты, отменявшие для них запрет на ростовщичество usury и поднимавшие потолок допустимых процентных ставок.

Так, послабление получили розничные торговые компании, которые продавали своим клиентам товары с отсрочкой платежа. В начале XX века общее ростовщическое законодательство general usury law , за редким исключением, составляло единственное статутное регулирование стоимости кредита на территории США.

Современные статуты и закон Додда-Франка В настоящее время сфера потребительских финансов является одной из наиболее регулируемых в американском праве. Наряду с федеральным законодательством, большинство штатов приняли собственные законы о защите потребителей на кредитном рынке, некоторые из которых устанавливают ограничение стоимости кредита.

Как правило, такое ограничение распространяется на малые займы и продажу товаров в кредит. Закон кардинально реформирует финансовую систему страны и совершенствует механизмы защиты прав потребителей. Существенно сужены полномочия федерального банковского регулятора в части ограничения действия права штатов. Ликвидировано Управление надзора за сберегательными учреждениями Office of Thrift Supervision , все полномочия по надзору за национальными банками и федеральными сберегательными учреждениями переданы Контролеру денежного обращения OCC.

В Закон о доверии при кредитовании TILA добавлен ряд ограничений, касающихся ипотечных кредитов и их обслуживания. Запрещены премии за повышенный процент yield spread premium [1] и иные компенсации, выплачиваемые первичному ипотечному брокеру оригинатору , которые включаются в сумму кредита.

Для большинства срочных ипотечных кредитов установлено требование, чтобы кредитор определял и документировал платежеспособность заемщика, проверяя, что тот в состоянии обслуживать кредит. Введен запрет на страхование рисков ипотечных кредитов, при которых премия уплачивается единовременно, а также на комиссии за досрочный возврат для некоторых видов ипотек. Предусмотрена подготовка правил, ограничивающих навязывание заемщикам невыгодных кредитов loan steering.

В соответствии с законом создается специальное Бюро по защите потребителей на финансовом рынке Consumer Financial Protection Bureau , которое получает право на регулирование отдельных видов кредита. В то же время закон Додда-Франка не содержит положений, прямо ограничивающих уровень процентных ставок.

Со стороны представителей американского финансового сектора уже звучит критика в адрес закона Додда-Франка. Указывается, что опасность избыточного регулирования финансовых продуктов может оказаться не менее значительной, чем при их недорегулировании. Ограничение предлагаемых типов продуктов и услуг легко может привести к снижению уровня жизни. Например, краткосрочные займы payday loan постоянно подвергаются атакам с разных сторон, но существуют неопровержимые свидетельства того, что доступ к этим высокодоходным займам может существенно снизить финансовую нужду отдельных общественных групп.

Аналогичным образом в случае закона Додда-Франка ограничения ипотечного кредитования также вызывают вопросы. Отказ от комиссий за досрочный возврат, ограничения для высокодоходных ипотек и ответственность кредиторов, обязанных удостоверяться в платежеспособности заемщиков, могут привести к снижению доступности кредита.

Выделяются четыре основных признака ростовщичества usury : 1 предоставление займа или возникновение долга; 2 наличие соглашения между сторонами о том, что основная сумма долга должна быть выплачена безусловно; 3 взимание большего вознаграждения, чем максимальная процентная ставка, допустимая законом; 4 наличие со стороны кредитора намерения на обход закона с самого начала трансакции.

Правовая доктрина выработала специальные правила для доказывания наличия намерения со стороны кредитора. Истец не обязан подтверждать, что ответчик-заимодавец имел намерение заключить ростовщическую сделку.

Суд, как правило, не выясняет субъективного отношения кредитора к содеянному. Если стоимость заимствования является чрезмерной, он просто презюмирует наличие ростовщического намерения. Иными словами, умысел сторон выводится судом из соглашений, которые они заключают. В то же время вывод суда о наличии намерения совершить ростовщическую сделку в отдельных штатах может быть опровергнут заимодавцем со ссылкой на случайность или добросовестное заблуждение.

Так, кредитор может защищаться, указав на фактическую ошибку или ошибку в вычислениях, малозначительность нанесенного ущерба, устранение ошибки до момента подачи иска или доказав, что он не имел намерения совершать рассматриваемую сделку. Интересной особенностью американской юридической практики является разное отношение к сделкам займа loans и продажам в кредит credit sales. В соответствии с ним покупателю товара предлагаются две цены: 1 цена наличной покупки cash price и 2 цена продажи с рассрочкой платежа time-price.

Разница между двумя названными ценами не должна отождествляться с процентами. Тем самым судьи исключили добросовестные сделки по продаже товаров в кредит из-под действия норм о запрете ростовщичества. Отказ судов защищать лицо, приобретающее товары в кредит, объяснялось различным образом. Так, Верховный суд Миннесоты объяснил доктрину двух цен тем обстоятельством, что она возникла из принципа невмешательства в рынок laissez-faire mercantilism XIX века.

Суд исходил из того, что покупатель товаров в кредит не нуждается в той же защите, что и заемщик. Существует также чисто историческое объяснение возникновения данной доктрины.

В момент появления запрета ростовщичества продажи товаров в кредит просто не существовало. С возникновением соответствующего рынка распространение на него норм, ранее применявшихся к договорам займа, было не вполне очевидным. К тому же в условиях острой конкуренции продавцы не стремились взвинчивать цены даже при продажах в рассрочку, поэтому проблема ростовщичества здесь не стояла столь остро.

Таким образом, различия в применении правовых норм, запрещающих ростовщичество, к займам и продажам в кредит исчезают. Законодательство штатов Законодательство штатов в части запрета ростовщичества весьма разнообразно. Многие штаты приняли законы, устанавливающие исключения для уровня предельно допустимых ставок в зависимости от вида кредитора или кредита, его размера или обеспечения.

Как правило, специальное законодательство о ломбардах, включая автоломбарды, разрешает им устанавливать крайне высокие процентные ставки. В некоторых штатах предусмотрены законодательные изъятия для ипотеки. В отдельных случаях федеральное законодательство имеет приоритет перед законодательством штатов, запрещающим ростовщичество.

Так, специальные правила введены для национальных банков. Согласно Закону о национальном банке национальный банк может устанавливать максимальную из двух названных процентных ставок — процентную ставку, допускаемую законами штатов, в которых находится банк, или процентную ставку, превышающую на один процентный пункт дисконтную ставку по дневным коммерческим бумагам, установленную Федеральным резервным банков того региона, в котором находится банк.

В х годах в стране резко выросла инфляция и вместе с ней процентные ставки. Законом, направленным на дерегулирование депозитных организаций Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act of , кредиты, обеспеченные первичной ипотекой, были исключены из-под действия законов штатов, предусматривающих прямое ограничение размера процентных ставов, размера комиссии за выдачу кредита points и иных вознаграждений.

Характерной особенностью американского розничного кредитного рынка является распространение достаточно сложных, инновационных финансовых продуктов.

Юристы, работающие здесь, зачастую вынуждены приглашать специалистов в области финансовой математики, для того чтобы рассчитать полную стоимость кредита.

Все чаще возникают ситуации, когда не только заемщик не может разобраться, была ли превышена максимально допустимая процентная ставка, но и суд не в состоянии решить, можно ли вообще говорить о процентах в отношении контракта конкретного вида.

Основной концепцией федерального законодателя является доведение до заемщика полной информации о кредитном продукте, включая эффективную годовую процентную ставку APR. Эта ставка рассчитывается на основе общей платы за кредит финансовой нагрузки, finance charge.

Законодательство штатов, запрещающее ростовщические сделки, как правило, не использует APR, а оперирует понятием процента interest. Это легко объяснимо, если вспомнить, что ростовщические запреты возникли задолго до появления понятия эффективной процентной ставки или общей платы за кредит. Размер процентов при этом рассчитывается как простой процент, который был бы начислен, если бы основной долг погашался в конце срока кредита.

Величина периодического платежа рассчитывается путем деления суммы добавленных процентов и кредита на число периодов в сроке кредита. Уникальной особенностью американского законодательства о ростовщичестве является необходимость применения коллизионных норм. Максимально допустимая процентная ставка может различаться от штата к штату. Поэтому на практике часто возникает коллизия норм, если договор включает элементы, принадлежащие к разным штатам. Какую ставку следует применять в данном случае?

Общее правило будет таким же, как и в договорном праве, права и обязанности сторон подчиняются праву того штата, с которым стороны и сама сделка имеют наиболее тесную связь. В делах о ростовщичестве суд должен установить 1 место заключения сделки, 2 место проведения переговоров по сделке, 3 место исполнения обязательства, 4 место нахождения предмета сделки, 5 место жительства сторон.

Анализируя эти факторы, суд должен выбрать право штата, имеющего наибольшую связь со сделкой. Некоторые договоры содержат условие о выборе права определенного штата, которым должна регулироваться сделка. Включение такого условия не дает, однако, полной уверенности в том, что суд согласится с выбором сторон. Средства правовой защиты remedies , которыми может воспользоваться должник, столкнувшийся с фактом ростовщичества, зависят от законодательства штата.

Меры ответственности для нарушителя существенно разнятся. Во многих штатах, например, это утрата права на получение всех процентов и комиссий, в других — кредитор должен вернуть все полученное в кратном размере, либо только сумму, превышающую ростовщический предел.

Вы поместили в банк вклад тыс. Какая сумма будет на счете через 3 года?

Простая процентная ставка

Их классификация определяется рядом признаком, в том числе: формами кредита, видами кредитных учреждений, видами инвестиций с привлечением кредита, сроками кредитования, видами операций кредитного учреждения Ставки по банковским кредитам В нашей стране большинство коммерческих банков в кредитном договоре предусматривают за собой право возможного изменения уровня процентных ставок в зависимости от изменения учетной ставки ЦБ РФ. Однако учет одного фактора, влияющего на уровень процентных ставок, не способствует установлению их на экономически обоснованном уровне. Уровень процентной ставки по ссудам в большей степени зависит от кредитного рейтинга заемщика.

Банковские комиссии и ростовщическое законодательство в США

При подписании такого документа заёмщик берёт перед кредитором обязательства по выплате конкретной суммы. Она определяется как отношение процентных денег, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени, к величине ссуды. Называется ставкой, считается в процентах. Способы начисления процентов бывают разными и зависят от условий контракта. Ставки могут применяться в одной и той же начальной сумме на протяжении всего периода кредитования или к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами. Первый вариант расчётов называется простой процентной ставкой, второй — сложной. Простая ставка действует в отношении одной и той же первоначальной суммы долга на протяжении всего срока, т. Такой способ начисления используется в потребительском кредитовании. Сложная применяется к наращенной сумме кредита, т. Поэтому исходная база постоянно растёт.

Деньги с умом!

Дополнительные материалы Использование процентных ставок центральных банков в торговле на Форексе Фундаментальные данные на рынке Форекс задают направление курсу валют в долгосрочном периоде и являются главной движущей силой существующих трендов. Принципы денежно-кредитной политики центральных банков стран, на которые приходится основной объем торгов на финансовых рынках, напрямую влияют на стоимость их национальной валюты. Каким образом можно использовать информацию о динамике уровня процентной ставки в торговле на рынке Форекс? Как ее изменение влияет на дальнейший ход валютной пары? Процентная ставка центрального банка — что это такое?

Полезное видео:

Использование процентных ставок центральных банков в торговле на Форексе

Простые декурсивные проценты t — длительность в днях, K — временная база 5 2. Простые антисипативные проценты t — длительность в днях, K — временная база 6 3. Сложные декурсивные проценты проценты по эффективной ставке i n — длительность, лет 7 4.

Методические указания к практическим заданиям по финансовой математике, ТГУСУиР, 2012

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ: Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок. Составим график погашения кредита.

Как рассчитать проценты по кредиту

Внесенный проект закона, запрещающий ростовщические сделки, вызвал дискуссию и прилив интереса к изучению международного опыта. Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России Авторы проекта указывают, что законопроект опирается на использование опыта Франции. Возникает вопрос, насколько он исключителен, существуют ли подобные ограничения на других рынках — например, в США, Германии, Великобритании и т. Естественно начать такое рассмотрение с крупнейшего финансового рынка — американского. Именно здесь права банков на взимание десятков видов комиссий и предложение потребителю сколь угодно сложных финансовых продуктов не вызывают сомнений ни у судов, ни у регуляторов. Автор заранее приносит извинения читателям за перегруженность текста деталями. В таком вопросе, как банковские вознаграждения, не может быть мелочей.

Как посчитать проценты на кредит

Ситуация, когда срок ссуды меньше периода начисления — число дней ссуды — временная база начисления процентов time basis Временная база может быть равна: дней. В в этом случае получают обыкновенные или коммерческие проценты. Используется для расчета точных процентов. Число дней ссуды Точное число дней ссуды — определяется путем подсчета числа дней между датой ссуды и датой ее погашения. День выдачи и день погашения считаются за один день. Точное число дней между двумя датами можно определить по таблице порядковых номеров дней в году. Приближенное число дней ссуды — определяется из условия, согласно которому любой месяц принимается равным 30 дням.

Обзор процентных ставок в банках россии по кредитам для физических лиц - рейтинг самых низких и выгодных Получить кредит с низкой процентной ставкой. Обзор процентных ставок в банках россии по кредитам для физических лиц - рейтинг самых низких и выгодных Порой необходимых средств нет, а заработать и накопить деньги не получается. Простой выход — потребительский кредит. Процент этот растет с каждым годом: банки привлекают клиентов выгодными тарифами, например, самыми низкими процентными ставками по кредиту. Узнаем, как формируется ставка, и в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в году. Процентная ставка — цена, которую платят за временное использование денег. Она зависит от ряда условий.

Методика расчета проста: отношение суммы процентных денег, выплачивающихся за определенный период времени, к величине ссуды. Этот показатель выражается либо в долях единицы, либо в процентах. Таким образом, процентная ставка показывает, сколько денежных единиц должен заплатить заемщик за пользование в течение определенного периода времени единицами первоначальной суммы долга.